Wil je weten hoe je pensioen straks nét dat beetje meer kan worden? Met slimme keuzes binnen pensioenopbouw, aanvullende regelingen en zelf beleggen geef je jouw pensioen een flinke boost.​ Je bent zeker niet de enige die zich afvraagt hoe je het maximale uit je pensioenpot haalt.​ Kleine aanpassingen, zoals het optimaal benutten van fiscale voordelen, zorgen vaak al voor een groot verschil.​

Het loont om goed te kijken naar je huidige pensioenregeling en extra te sparen via lijfrente, banksparen of een extra pensioenverzekering.​ Heb je meerdere werkgevers gehad? Vergeet dan niet jouw pensioenoverzicht te checken op eventuele vergeten potjes.​ Zo voorkom je dat geld op de plank blijft liggen waar je later recht op hebt.​

Door bewuste keuzes te maken, zoals langer doorwerken of een deel van je pensioen zelf te beleggen, maak je je pensioen straks rijker én flexibeler.​ Pak de regie en haal alles uit je pensioenopbouw met deze praktische tips.​ Je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn.​

Wat betekent pensioenopbouw en hoe werkt het?

Jouw pensioenopbouw is het totaal aan voorzieningen dat je spaart voor je pensioen.​ In Nederland bestaat het pensioen uit drie pijlers: de AOW van de Sociale Verzekeringsbank, het collectieve pensioen via de werkgever georganiseerd door pensioenfondsen zoals ABP of Pensioenfonds Zorg en Welzijn, en het individuele pensioen zoals lijfrentes of bankspaarproducten.​ Alles samen bepaalt uiteindelijk jouw inkomen na pensionering.​ Het proces om meer pensioen op te bouwen draait om het benutten van fiscale ruimte, slim investeren en het voorkomen van pensioenlekken tijdens bijvoorbeeld wisseling van baan of echtscheiding.​

• De AOW-leeftijd stijgt doordat we steeds ouder worden, dus het gat tussen stoppen met werken en het ontvangen van AOW groeit.​ Begin dus tijdig met aanvullend sparen.​
• Collectieve pensioenregelingen, vastgelegd in cao’s door bijvoorbeeld werkgeversorganisatie VNO-NCW, zorgen voor een extra pensioenpot naast de AOW.​
• Bankspaarproducten en lijfrentes bieden de kans om op eigen naam belastingvriendelijk pensioen op te bouwen bij banken als Rabobank en verzekeraars als Nationale Nederlanden.​

Hoe kun je fiscaal slim pensioen opbouwen?

Nederlandse belastingwetgeving kent interessante voordelen voor (bij)sparen voor je oude dag.​ Met producten als een lijfrenterekening of een pensioenbeleggingsrekening spaar je fiscaal voordelig.​ Dit kan bij platformen als Brand New Day, die in samenwerking met De Nederlandsche Bank onder toezicht staan.​ Let goed op je jaarruimte: dit is het bedrag dat je maximaal mag inleggen met belastingvoordeel.​ Heb je dienstverbanden gemist of geen pensioen via je werkgever opgebouwd, dan heb je wellicht nog reserveringsruimte uit vorige jaren.​

• Met een pensioenbeleggingsrekening bouw je extra pensioen op waarbij je tijdens de opbouwfase geen belasting betaalt over het ingelegde bedrag.​
• Door te investeren binnen je jaarruimte kun je profiteren van belastingteruggave, waardoor je netto minder spaart om toch hetzelfde bruto pensioenkapitaal op te bouwen.​
• Let op de belastingheffing in box 3 als je niet fiscaal gunstig spaart, zoals bij een gewone spaarrekening of beleggersrekening buiten pensioenopbouwproducten om.​
• Werkgeversregeling niet altijd voldoende: controleer met tools van bijvoorbeeld de Belastingdienst of je een pensioentekort hebt en extra zou moeten sparen.​

Risicospreiding: beleggen of sparen voor je pensioen?

Veel mensen twijfelen tussen sparen en beleggen.​ Sparen geeft rust, maar het rendement is laag.​ Beleggen brengt risico’s met zich mee, maar biedt potentieel een veel hoger rendement — helemaal over een periode van tientallen jaren.​ Via aanbieders als Centraal Beheer kan je zelf kiezen tussen verschillende risicoprofielen.​ Belangrijk is om je horizon te bepalen: pensioenopbouw is een zaak van de lange adem.​

• Beleggen via een pensioenfonds of zelf via beleggingsrekeningen zorgt voor spreiding van risico's door verschillende soorten assets te kiezen.​
• Automatisch beleggen via een lifecyclefonds: jonger betekent meer risico nemen, dichter bij pensioen bouwen fondsen de risico’s af.​
• Niet alleen aandelen, maar ook obligaties, vastgoed en andere beleggingen zorgen voor een stabieler rendement op de lange termijn.​

Welke invloed hebben persoonlijke situaties op je pensioen?

Levensgebeurtenissen hebben direct impact op pensioenopbouw.​ Een scheiding bijvoorbeeld kan ervoor zorgen dat opgebouwde pensioenrechten verdeeld worden volgens het Pensioenregister.​ Bij arbeidsongeschiktheid heb je misschien recht op premievrije voortzetting via je pensioenfonds of via het UWV.​ Loop je eenmaal tegen pensioenleeftijd, dan mag je bij veel regelingen kiezen voor een hoog-laag constructie.​ Kinderen, parttime werken, zelfstandig ondernemen: elke keuze vraagt aandacht en wellicht een herziening van je opbouw.​

• Controleer in het Mijnpensioenoverzicht.​nl alle oude en huidige pensioenpotten om gaten te voorkomen.​
• Tijdens een scheiding verdeel je niet alleen bezit, maar ook het recht op ouderdomspensioen en bijzonder partnerpensioen.​
• Als zzp’er is deelname aan een beroepspensioenfonds vaak vrijwillig, maar juist essentieel voor je pensioen.​
• Vergeet niet nabestaandenpensioen te regelen, zodat jouw partner en kinderen goed verzorgd achterblijven bij overlijden.​

Checklist voor een maximaal pensioenresultaat

• Maak elk jaar een pensioen-scan met de Pensioenchecker-app, gelanceerd door Stichting Pensioentransitie en Nationale Nederlanden, zodat je altijd inzicht hebt in je opbouw.​
• Check of je alle jaarruimte benut hebt met tools zoals de jaarruimtecalculator van de Belastingdienst.​
• Stel je pensioeninleg bij als je salaris stijgt of als je minder werkt, zodat je blijft bouwen aan voldoende dekking.​
• Kijk of je via de werkgever extra pensioen kunt inkopen, bijvoorbeeld via een netto pensioenregeling wanneer je boven het Wtp-loon werkt.​
• Overweeg pensioenadvies door experts, zoals de advocaten van ILM Advocaten, voor een sluitende pensioenplanning én goede juridische afwikkeling bij arbeidsrechtelijke kwesties of scheidingen.​ Vraag gerust meer informatie over ons aanbod in pensioenrecht via specialistische pensioenadvies en juridische begeleiding.​

Belangrijke factoren en ontwikkelingen in de pensioenmarkt

Nederland telt tientallen pensioenfondsen, zoals ABP, PMT, PME, BPL Pensioen en PFZW, allemaal gereguleerd via De Nederlandsche Bank en de Autoriteit Financiële Markten.​ Nieuwe pensioentransitie regels, verschenen in de Wet toekomst pensioenen, zorgen dat iedereen meer inzicht krijgt in zijn eigen pensioenpot.​ Het Pensioenakkoord is een mijlpaal die het eenvoudiger maakt om over je eigen geld te beschikken: denk aan de optie om tot 10 procent van je pensioen direct op te nemen bij pensionering.​ Ontwikkelingen rond duurzaamheid in beleggingen zorgen dat veel pensioenfondsen sterk inzetten op ESG-beleggen, waardoor je pensioen bijdraagt aan een betere wereld.​

• Bekijk altijd het actuele beleggingsbeleid van jouw fonds, vaak is er keuzevrijheid in risicoprofiel, duurzaamheid of beleggingsmix.​
• Pensioenfondsen verantwoorden jaarlijks hun dekkingsgraad wat van invloed is op toekomstige uitkeringen.​
• De overheid stimuleert steeds meer individueel pensioenbeheer via de Wet Toekomst Pensioenen.​

Voor ondernemers en werknemers in het mkb kan het slim zijn om pensioenregelingen op maat te bouwen binnen het Ondernemingsrecht Rotterdam meer weten? Bekijk dan zeker onze dienst juridisch pensioenadvies bij ondernemingsrecht.​ Speelt er een scheiding of samenlevingscontract, dan verzorgen wij als ILM Advocaten ook op het vlak van personen- en familierecht specialistische begeleiding, zie persoonlijk pensioenadvies voor jou en je gezin.​ Onze aanpak is laagdrempelig, goed bereikbaar én direct resultaatgericht.​ Wil je sparren hoe je jouw pensioenopbouw sneller laat groeien of maximaal benut? Neem binnen 24 uur gratis contact met ons op voor een helder stappenplan en persoonlijke tips van de specialisten van ILM Advocaten.​

FAQ: Tips om meer uit je pensioenopbouw te halen

1.​ Hoe kan ik het beste beginnen met extra pensioen opbouwen?

Beginnen met extra pensioen opbouwen hoeft helemaal niet ingewikkeld te zijn.​ Kijk eerst hoeveel je straks aan pensioen en AOW krijgt via mijnpensioenoverzicht.​nl.​ Heb je een pensioengat? Dan kun je bijvoorbeeld maandelijks een bedrag opzijzetten via bankspaarproducten of een lijfrente.​ Start zo snel mogelijk; hoe eerder je begint, hoe meer je profiteert van het rente-op-rente effect.​ Stel jezelf als doel: elke salarisstijging betekent ook een extra stap richting je toekomst.​

2.​ Welke fiscale voordelen zijn er voor pensioenopbouw?

De Belastingdienst komt je soms lekker tegemoet met speciale belastingvoordelen, bijvoorbeeld via lijfrente of banksparen.​ De inleg is vaak aftrekbaar, waardoor je op je belastingaangifte kunt besparen.​ Daarmee bouw je dus pensioen én je betaalt minder belasting.​ Dus: kijk of dit in jouw situatie verstandig is! Het is echt een win-win.​

3.​ Is het slim om te beleggen voor mijn pensioen?

Beleggen voor je pensioen kan aantrekkelijk zijn als je een langere adem hebt en bereid bent om risico’s te nemen.​ Spaarrentes zijn laag, beleggen biedt op de lange termijn vaak hogere rendementen.​ Spreid je risico door te kiezen voor pensioenfondsen of indexfondsen.​ Maar: zorg dat je altijd een buffer achter de hand houdt voor onverwachte uitgaven!

4.​ Kan ik mijn eigen huis inzetten voor mijn pensioen?

Ja, steeds meer Nederlanders ‘verzilveren’ hun huis.​ Je kunt overwaarde opnemen of straks kleiner gaan wonen.​ Zo komt er geld vrij om comfortabeler van je oude dag te genieten.​ Let wel: dit vraagt slimme planning en goede juridische begeleiding, dus laat je adviseren door experts zoals ILM Advocaten.​

5.​ Waar moet ik op letten bij het afsluiten van pensioenproducten?

Kijk kritisch naar de kosten, flexibiliteit en voorwaarden van pensioenproducten.​ Let op het verschil tussen sparen en beleggen, en check of je boetevrij kunt storten of opnemen.​ Transparantie is king, dus leg je vragen altijd voor aan een specialist.​ ILM Advocaten denkt graag met je mee; binnen 24 uur heb je gratis en vrijblijvend advies op maat, ook via Whatsapp!